Berufsbezeichnungen

Es gibt diverse Berufsbezeichnungen, die unter den Begriff Finanzberater fallen. Hierzu zählen folgende gesetzlich geschützte Bezeichnungen, die eine Zulassung erfordern:

• Anlageberater
• Finanzanlagevermittler
• Versicherungsvermittler
  • Versicherungsvertreter
  • Versicherungsmakler
• Versicherungsberater
• Rentenberater
• Immobiliardarlehenvermittler

Ferner gibt es folgende Berufsbezeichnungen, die keinem gesetzlichen Schutz unterliegen und von jedem geführt werden können:

• Finanzberater
• Financial Advisor
• Vermögensberater
• Finanzplaner
• Finanzmakler

Finanzberatung zu Darlehen

Die Vermittlung von Darlehen unterliegt in Deutschland einer besonderen Gewerbeerlaubnis. Sie wird erteilt, wenn man nachweist, dass man die erforderliche Zuverlässigkeit besitzt und in geordneten Vermögensverhältnissen lebt, also insbesondere weder in den letzten fünf Jahren wegen einer einschlägigen Straftat verurteilt wurde, noch das Insolvenzverfahren über das Vermögen eröffnet wurde. Der Selbständige muss die Regelungen der Makler- und Bauträgerverordnung beachten.

Finanzberatung zu Versicherungen

Für die Zulassung als Versicherungsvermittler oder Versicherungsberater ist ebenfalls eine besondere Gewerbeerlaubnis notwendig. Sie wird erteilt, wenn

• die erforderliche Zuverlässigkeit besteht,
• geordnete Vermögensverhältnisse vorliegen,
• eine ausreichende Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen wurde und
• die notwendige Sachkunde durch eine bei der Industrie- und Handelskammer abgelegte Sachkundeprüfung (Bezeichnung: Geprüfter Versicherungsfachmann IHK) oder durch andere qualifizierende Abschlüsse nachgewiesen wurde.

Versicherungsvermittler, die ausschließlich an ein Versicherungsunternehmen gebunden sind und für die auch der Versicherer die Haftung übernimmt, benötigen keine solche Erlaubnis und müssen die Sachkunde somit nicht gesondert nachweisen. Die Versicherungsvermittler werden in ein besonderes Register bei der Industrie- und Handelskammer eingetragen.

Finanzberatung zu Kapitalanlageprodukten

Um in Kapitalanlageprodukten beraten oder diese vermitteln zu können, benötigt man grundsätzlich die Zulassung als Finanzdienstleistungsinstitut für Anlageberatung oder Honorar-Anlageberatung nach dem Kreditwesengesetz. Für bestimmte, für Privatkunden wesentliche Produkte gibt es jedoch Ausnahmen. Dazu gehören insbesondere offene Investmentfonds, Beteiligungen an geschlossenen Fonds und Vermögensanlagen. Um diese vermitteln zu können, war bis 2013 eine Gewerbeerlaubnis nach derselben Vorschrift wie für Darlehensvermittler ausreichend.

Durch das Gesetz zur Novellierung des Finanzanlagenvermittler- und Vermögensanlagenrechts wurde die Tätigkeit und Erlaubnis mit Wirkung vom 1. Januar 2013 neu geregelt und eine Erlaubnisvorschrift (§ 34f GewO) eingeführt. Die Bundesregierung versprach sich eine Stärkung des Verbraucherschutzes durch die Novelle. Ähnlich wie bei der Versicherungsvermittlung müssen fortan auch die Sachkunde und eine Berufshaftpflichtversicherung nachgewiesen werden. Die Einzelheiten werden in der Finanzanlagenvermittlungsverordnung (FinVermV) festgelegt.

Seit dem 1. August 2014 gibt es zusätzlich die Zulassung als Honorar-Finanzanlageberater gem. § 34h GewO. Honorar-Finanzanlageberater beraten ausschließlich gegen Honorar und dürfen keine Provisionen einnehmen, sodass für diese Berater die Unabhängigkeit gesetzlich garantiert ist.

Finanzanlagenvermittler und Honorar-Finanzanlageberater müssen gem. § 24 FinVermV sich jährlich prüfen lassen und den Prüfungsbericht der Aufsichtsbehörde zukommen lassen. Die Prüfungspflicht beginnt mit dem Jahr 2013 und wurde in einem Prüfungsstandard des Instituts der Wirtschaftsprüfer in Deutschland e. V. konkretisiert.

Vergütungsmodell

Oftmals wird der Finanzberater oder sein Unternehmen nach Vermittlungserfolg durch den Produktanbieter vergütet. Alternativ wird bei der Honorarberatung die Vergütung durch den Beratenen in Form eines Honorars erbracht. Mischformen von beiden Vergütungsformen sind auch möglich. Die Vergütung durch den Produktanbieter wird teilweise kritisiert, da die Gefahr bestehe, dass das unternehmerische Interesse an der Vergütung das Kundeninteresse überwiegen könne.

Vertragliche Bindung an Finanzproduktanbieter

Im Wesentlichen kann man die vertragliche Bindung danach unterscheiden, ob und mit wie vielen Produktanbietern vertragliche Beziehungen bestehen und welche Pflichten der Finanzberater aus diesen Verträgen hat. Es ist möglich, dass ein Unternehmer je nach Produktgruppe verschiedene Arten von Vertragsbindungen hat. So kann er für Versicherungen als Makler tätig sein, für Kapitalanlagen jedoch als Mehrfachvertreter.

• Einfach gebundener Vermittler (Einfirmenagent, Ausschließlichkeitsvertreter)

Der Berater ist als Handelsvertreter an einen Produktanbieter exklusiv gebunden. Aus dem Vertrag ist er verpflichtet die Interessen des Produktanbieters zu wahren.

• Mehrfach gebundener Vermittler (Mehrfachagent, mehrfach gebundener Vermittler)

Der Berater ist als Handelsvertreter mit mehreren Produktanbietern vertraglich verbunden. Die Wahrung der Interessen der Produktanbieter gehört ebenfalls zu seinen Vertragspflichten.

• Maklervereinbarung

Der Makler ist mit dem Kunden durch einen Maklervertrag gebunden; er hat dessen Interessen zu vertreten. Mit dem Produktanbieter hat er eine vertragliche Vereinbarung zur Vergütung, falls eine Vermittlung zustande kommt (Reversierung).

• Keine vertragliche Bindung zu Produktanbieter

Insbesondere wenn der Finanzberater gegen Honorar tätig wird, ist keine vertragliche Bindung mit dem Produktanbieter notwendig.